ÎCCJ: Banks Cannot Charge Interest for the Full Loan Period Following Early Maturity

Înalta Curte de Casație și Justiție (ÎCCJ) a stabilit, luni, 26 octombrie 2026, printr-o decizie importantă pentru consumatorii cu credite, modul în care trebuie calculată datoria atunci când o bancă declară scadența anticipată a unui împrumut.

Potrivit Deciziei nr. 123 din 26 octombrie 2026, Completul pentru dezlegarea unor chestiuni de drept din cadrul instanței supreme a admis sesizarea venită din partea Tribunalului Timiș – Secția a II-a Civilă. Instanța a lămurit astfel ce înseamnă exact „datoria exigibilă”, termen folosit la articolul 38 alineatul (7) din Ordonanța de Urgență a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori (aprobată cu modificări prin Legea nr. 134/2023).

Conform comunicatului ÎCCJ: „«datoria exigibilă» include dobânda remuneratorie scadentă până la momentul declarării scadenței anticipate, nu și dobânda remuneratorie calculată de la data scadenței anticipate și până la finalul perioadei contractuale”.

Scadența anticipată apare atunci când banca cere rambursarea întregii sume rămase din credit înainte de termenele stabilite inițial în contract, conform condițiilor prevăzute de lege și de acordul semnat. Dobânda remuneratorie reprezintă costul pe care îl plătește clientul pentru folosirea banilor împrumutați și este diferită de penalitățile aplicate pentru întârzierea plăților.

De ce dobânda nu poate fi calculată pentru toată perioada creditului

Instanța supremă a motivat decizia prin prisma scopului OUG nr. 50/2010, care urmărește protejarea consumatorilor care au contractat credite. ÎCCJ a precizat: „includerea în sintagma «datoria exigibilă» a tuturor costurilor contractului de credit, aferente întregii perioade contractuale, deși consumatorul nu mai beneficiază de termenul de restituire convenit, ar contraveni finalității normei interpretate – aceea de a recunoaște consumatorului-debitor drepturile reglementate la nivel european și chiar de a-i oferi, la nivel național, o protecție sporită”.

Practic, dobânda care ar fi fost percepută pentru lunile sau anii rămași până la finalul contractului nu mai poate fi inclusă automat în suma datorată, doar pentru că banca a decis declararea scadenței anticipate.

Decizia nu anulează însă obligația debitorului de a returna suma principală rămasă din credit și nici alte obligații legale pe care acesta le are, ci vizează strict modul de calcul al dobânzii remuneratorii incluse în datoria exigibilă.

Hotărârea ÎCCJ urmează să fie publicată în Monitorul Oficial, Partea I, după redactarea considerentelor și semnarea documentului, și va asigura o aplicare unitară a legii în relațiile dintre consumatori și bănci sau alte instituții creditoare.